중진공 2026 창업기반지원자금(업력 7년 미만) 완전 분석

초기 기업이 가장 현실적으로 노려볼 수 있는 정책자금

창업 3년 차, 5년 차를 지나면서 가장 많이 고민하는 문제가 있습니다.
“매출은 늘고 있는데 설비 투자할 돈이 부족하다”, “은행에서는 담보를 요구한다”, “운전자금이 계속 묶인다”는 현실적인 자금 압박입니다. 이런 기업을 위해 설계된 대표 정책자금이 바로 창업기반지원자금입니다.

이 자금은 단순한 대출이 아니라, 업력 7년 미만 기업의 성장 가속을 지원하기 위한 정책 목적형 자금입니다. 2026년 기준으로 운전자금과 시설자금을 모두 포함하며, 초기 기업이 가장 많이 활용하는 핵심 트랙입니다. 아래에서 지원대상, 한도, 금리, 심사 방식, 승인 전략까지 체계적으로 정리합니다.

1. 지원 대상: 업력 7년 미만이면 모두 가능할까?

기본 요건은 명확합니다.
업력 7년 미만 중소기업이 대상입니다. 업력은 사업자등록일 기준으로 판단하며, 법인 전환 시에도 실질 업력 기준을 적용합니다.

여기서 중요한 포인트는 단순히 “7년 미만”이 전부가 아니라는 점입니다. 다음 조건이 함께 고려됩니다.

• 중소기업기본법상 중소기업 해당 여부
• 융자제한업종 해당 여부
• 세금 체납, 금융 연체 등 결격 사유 여부
• 부채비율 과다 여부(단, 업력 7년 미만은 일부 예외 적용 가능)

또한 예비창업자도 일부 트랙에서는 가능하며, 기술 기반 창업기업, 청년 창업기업, 혁신성장 분야 기업은 정책 우선도에서 유리합니다. 특히 제조업, 기술창업, 특허 보유 기업은 평가 시 가점 요소가 작용할 수 있습니다.

 

2. 자금 구조: 운전자금과 시설자금 모두 가능

창업기반지원자금의 가장 큰 장점은 운전자금과 시설자금을 모두 지원한다는 점입니다.

 

① 운전자금

• 원부자재 구입
• 인건비
• 마케팅 및 시장개척 비용
• 기술개발 비용
• 임차보증금 등

초기 기업은 매출은 발생하지만 현금 흐름이 불안정한 경우가 많습니다. 이때 운전자금은 성장의 숨통을 틔워주는 역할을 합니다.

 

② 시설자금

• 기계·설비 도입
• 공장 확보
• 스마트공장 구축
• 생산라인 증설

은행에서는 담보 문제로 거절되는 경우가 많지만, 창업기반지원자금은 정책 평가 중심이기 때문에 상대적으로 기회가 있습니다.

 

3. 한도와 금리: 실제로 얼마나 받을 수 있나?

한도

• 운전자금과 시설자금을 합산해 기업당 최대 60억원(기본 기준)
• 세부 자금 유형에 따라 한도 차이 존재
• 기대출 포함 총한도 산정

초기 기업이 실제로 받는 금액은 매출 규모, 상환 능력, 사업 계획에 따라 조정됩니다. 전액 승인보다는 일부 감액 승인 사례가 많습니다.

 

금리

• 정책자금 기준금리 적용
• 우대금리 최대 0.3~0.4%p 인하 가능
• 청년 창업 등 일부 유형은 별도 금리 체계 적용

은행 신용등급에 크게 좌우되지 않는다는 점이 장점입니다. 다만 정책 금리도 변동 가능성이 있으므로 신청 시점 기준 금리를 반드시 확인해야 합니다.

 

4. 심사 구조: 은행 심사와 무엇이 다른가?

창업기반지원자금은 은행 여신 심사와 결이 다릅니다.

 

평가 요소

• 사업계획의 구체성
• 기술력 및 차별성
• 매출 성장 가능성
• 고용 창출 계획
• 자금 사용 계획의 타당성

즉, “현재 재무상태”보다 “앞으로의 성장 가능성”을 봅니다.

심사 과정은 다음 단계로 진행됩니다.

1. 온라인 신청
2. 정책우선도 평가
3. 서류 제출
4. 기업평가(현장 또는 비대면)
5. 융자 결정

특히 기업평가 단계에서 사업계획 설명이 매우 중요합니다. 자금 사용 목적이 모호하거나 상환 계획이 불명확하면 감점 요인이 됩니다.

 

5. 승인 확률을 높이는 전략

① 자금 사용 목적을 구체화하라

“운영자금 필요”라고 쓰는 것과
“신제품 생산을 위한 원재료 구입 및 마케팅 확대 목적”이라고 쓰는 것은 평가 점수가 다릅니다.

 

② 매출 증가 근거를 제시하라

• 최근 3년 매출 추이
• 신규 계약서
• 수주 확정 자료
• 특허 및 인증

구체적인 숫자와 증빙이 중요합니다.

 

③ 상환 계획을 현실적으로 작성하라

정책자금은 지원금이 아니라 대출입니다.
상환 재원 계획이 명확해야 합니다.

 

④ 정책 우대 분야 여부 확인

• 혁신성장 분야
• 수출기업
• 청년 창업
• 지역주력산업

해당 여부에 따라 평가 우선도가 달라집니다.

 

6. 이런 기업이라면 적극 검토해야 한다

• 업력 7년 미만 제조업
• 기술 기반 스타트업
• 설비 투자 계획이 있는 초기 기업
• 은행 담보 부족 기업
• 매출은 증가 중이나 현금흐름이 불안정한 기업

반대로, 이미 은행에서 충분한 대출이 가능한 기업이라면 이차보전 방식이 더 단순할 수 있습니다.

 

7. 자주 발생하는 실수

• 업력 계산 오류
• 용도 부적합 신청
• 과도한 한도 신청
• 사업계획서 형식적 작성
• 세금 체납 상태에서 신청

특히 허위 작성은 향후 신청 제한으로 이어질 수 있으므로 주의해야 합니다.

 

8. 최종 정리

창업기반지원자금은 단순히 “창업기업용 대출”이 아닙니다.
이는 초기 기업이 성장 단계로 진입하기 위한 정책 성장 자금입니다.

정리하면 다음과 같습니다.

• 업력 7년 미만 기업 대상
• 운전자금 + 시설자금 가능
• 최대 60억원 한도
• 정책평가 중심 심사
• 성장성과 사업계획이 핵심

초기 기업에게는 가장 현실적이고 전략적인 자금 수단 중 하나입니다. 단, 준비 없이 신청하면 승인 확률은 낮아집니다. 자금 목적, 매출 근거, 상환 계획을 명확히 설계하는 것이 성공의 열쇠입니다.

 

자세한 사항은 아래의 첨부파일에서 확인하세요!

3. 중소기업 정책자금 기초 가이드.pdf

0.72MB

2. 2026년 중소기업 정책자금 융자공고(참고자료).hwp

1.09MB

1. 2026년 중소기업 정책자금 융자계획 공고(제2025-649호).hwp

0.22MB